בשנת 2008 פורסם צו הרחבה בישראל המכונה "חוק פנסיה חובה" שחל על כל שכיר או שכירה במדינת ישראל (למעט מתחת לגיל 20/21). המשמעות המעשית של הרחבה זו לחקיקה הקיימת היא שעל המעסיק לפתוח לכל עובד קרן פנסיה ולהפריש לחסכון הפנסיוני גם ללא הסכמת העובד. ההפרשה מתחלקת בין המעביד לבין העובד ומהווה 18.5% מהשכר (על החלק המוכר לפנסיה) בכלל זה חלק הפיצויים (6%). עד כאן הנתונים הבסיסיים. מה שמעניין במיוחד הוא שבכל תכנית או מסלול בקרן הפנסיה קיימים גם רכיבים ביטוחיים המכונים בשמות קצבת שארים וקצבת נכות ואותם רבים מאיתנו לא מכירים.
רכיבי הביטוח האמורים עולים לנו לא מעט כסף (מאות שקלים בשנה) אך מבטחים אותנו מפני נכות ואת בן או בת הזוג והילדים במקרה של מות המבוטח. לדוגמה: במסלול עתיר נכות בקרן הפנסיה שלי במידה ויכירו בי כנכה באחוז מסוים אזי אני אזכה לקצבה של 75% מהקצבה החזויה לפנסיה (גיל 67 לגבר בהנחיית תשואה של 3.74% בשנה). באותו מסלול, במקרה של מוות, אלמנתי תסתייע בקצבה של 40% מהקצבה החזויה לפנסיה וכל אחד מהילדים יזכה לקצבה של 20% עד גיל 18. בכל אופן זוהי רק דוגמה. שימו לב! ניתן לבחור בקרן הפנסיה שלכם מגוון מסלולים ובהתאם להם גם נקבעים אחוזי הקצבה השונים. המשמעות המעשית היא שסביר להניח שכל עובד בישראל מבוטח הן במקרה של נכות והן במקרה של מוות.
עולה השאלה – האם צריך ביטוח חיים בהינתן קרן הפנסיה? לעניות דעתי התשובה היא לא. אמנם יש להפריד בין השניים. ביטוחי החיים המוכרים הם ביטוחי ריסק המזכים את משפחת הנפטר בסכום כסף חד פעמי. כסף זה תמיד טוב, אבל חשוב להבין – בקרן הפנסיה המשפחה כבר זוכה לביטוח בדמות הקצבה (שסביר שסכומה הכולל לאורך זמן גדול מביטוחי הריסק שמוכרים לנו). גם קצבת הנכות עשויה להשפיע על בחירת הביטוחים. למשל, קצבת הסיעוד הרצויה לנו, זו שאנו בוחרים בחתימה על ביטוח סיעודי (ומשלמים עליה לא מעט) מושפעת מקיומה של קצבת נכות. במלים אחרות, קצבת הנכות הינה רלוונטית בחישוב גובה הקצבה הנדרש מהביטוח סיעודי.
בקיצור ולסיכום – פנו לקרן הפנסיה שלכם וקבלו את הקצבה החזויה שלכם ממנה ניתן לחשב את קצבת הנכות וקצבת השארים בהתאם למסלול הנבחר בקרן הפנסיה. הכרת הביטוחים בהם אנו מבוטחים עשויה לחסוך לא מעט בהוצאות השוטפות ומכוונת לבחירה נכונה של המוצרים הפיננסיים הביטוחיים מעבר לקרן הפנסיה.
*מקרה אמיתי – ביטוח בקרן הפנסיה חסך ביטוח חיים לאחד מבני זוג מול הבנק המלווה בנטילת משכנתא.
**הבהרה: אינני יועץ פנסיוני, האחריות לבדיקה ובחירה נכונה היא על הקורא/ת בלבד.
