לפי הנתונים של משרד האוצר ורשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון ישנם בישראל מעל ל- 500,000 חשבונות בנק לא פעילים. בנוסף לפי נתוני הרשויות כל אדם רוכש בממוצע במהלך חייו 4 מוצרי ביטוח שונים. מבט חטוף בנתונים מגלה תמונה לא יעילה במיוחד, בה כספים רבים "שוכבים" בחשבונות הבנק ומאבדים מערכם עם השנים, לצד רכש של מוצרי ביטוח שלא פעם מהווה בבחינת כפל ביטוח ומייצר עלויות מיותרות לבעל הפוליסה. בשנים האחרונות הושקו על ידי משרד האוצר שלושה שירותים: הר הביטח, הר הכסף והר הכסף 2. ברשומה קצרה זו אסקור את עיקרי השירותים המוזכרים ואסביר מדוע כדאי להשתמש בהם ובאילו מקרים.
ביטוח והר הביטוח
ביטוח מטבעו הוא עניין רווי בפסיכולוגיה. למה הכוונה? הרציונל הביטוחי מאפשר לחברות הביטוח להרוויח כסף מכלל שירותי הביטוח לצד תמיכה כספית משמעותית במבוטח במקרה של אירוע ביטוחי. כלומר, הסטטיסטיקה בצד חברות הביטוח מבחינת המודל הכלכלי, אולם העלות לפרט הינה זניחה ביחס לפיצוי הביטוי בקרות האירוע שכנגדו ישנו ביטוח. ההיבט הפסיכולוגי של הביטוח מתבטא בשאלה כמה אדם סובל סיכון ובאיזה אופן הוא מעריך את היכולת הכלכלית שלו לתמוך את הסיכונים שבדרך. לדוגמה, אדם אחד חובב סיכונים ומאמין שיוכל לרכוש רכב חדש במידה ויגנב ועל כן לא יבטח את רכבו כנגד גניבה, ולהיפך.
"סטטיסטיקה היא מדע שמראה שאם לשכני יש שתי מכוניות ואין לי אחת, לשנינו יש אחת"
ג'ו ברנד שו
הביטוחים הנפוצים והמוכרים הם ביטוח חובה לרכב, ביטוח בריאות, ביטוח תכולת דירה, ביטוח מבנה, ביטוח חיים או משכנתא, ביטוח אובדן כושר עבודה ועוד. הריבוי ומגוון מוצרי הביטוח השונים, לצד החלת חוק פנסיה חובה מעלה את החשש כי במהלך חייו, האדם הסביר משלם על מוצרי ביטוח מקבילים במה שמכונה כפל ביטוח.
עם החלת חוק פנסיה חובה (2008) ועליית קרנות פנסיה ברירת מחדל, עובדים רבים מחזיקים, לעתים בלא ידיעתם, בחיסכון פנסיוני במסגרת קרן פנסיה. חיסכון כזה כולל שני מוצרי ביטוח מובנים: אובדן כושר עבודה וביטוח שארים. עברתם בין מקומות עבודה בלא איחוד החסכונות הפנסיוניים שלכם? יתכן ואתם מחזיקים במספר קרנות פנסיה ומוצרי ביטוח, וכך הלאה. יתרה מכך, חברות בקופת חולים מקנה ביטוח בריאות מסוים, שלעתים מהווה כפל מיותר על ביטוח בריאות פרטי באם ישנו אצל המבוטח, ועוד מקרים אחרים.
הר הביטוח הוא שירות ממשלתי המאפשר באמצעות הזנת מספר פרטים לקבל דו"ח הסוקר את כלל מוצרי הביטוח הקיימים בכלל חברות הביטוח בישראל, על מנת לבחון באם ישנו כפל ביטוח ולבקר את כלל העלויות. דו"ח שכזה מהווה קלף מיקוח בידי המבוטח במו"מ מול חברות הביטוח ומקל על ניהול התיק הביטוחי שלכם. בנוסף, תוכלו להפיק היסטוריית תביעות ביטוח בהקשר ביטוח רכב, מה שעשוי להפחית את עלויות הביטוח בהינתן והיסטורית התביעות שלכם נקייה בשנים האחרונות.
שימו לב, ישנו אתר ממשלתי אחד (כאן) ואתרים רבים של חברות וסוכנויות ביטוח. אם תרצו תוכלו להפיק את הדו"ח באמצעות חברת או סוכנות ביטוח ואז באופן טבעי הם יציעו לכם חלופות ביטוח בהתאם לסל המוצרים שלהם. על כל פנים כדאי שיהיה דו"ח אחד מקורי ללא מעורבות של חברות הביטוח בידיכם.
פנסיה, חיסכון והר הכסף (2,1)
חובת החיסכון לפנסיה הן לעובדים עצמאיים והן לעובדים שכירים הגדיל משמעותית את כמות מוצרי החיסכון הפנסיוניים: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. לפי נתוני האוצר ישנם מעל ל-15 מיליארד ש"ח שהופקדו באפיקים הפנסיוניים שמוגדרים כחשבונות לא פעילים או ככספים ללא דורש. ריבוי מעבר בין עבודות, האופייני לדור ה-Y, רק מגביר את המורכבות במעקב אחר החסכונות הפנסיוניים ומגדיל את הסיכוי לחסכונות אבודים שכאלה. לא צריך להרחיב במשמעות האבסורדית של נתונים אלה.
המשמעות של חיסכון פנסיוני "אבוד" הוא משולש. ראשית, סביר להניח כי הוא מנוהל ללא התאמה לפרופיל הסיכון של החוסך במה שעלול לפגוע בתשואות החיסכון. שנית, דמי הניהול עלולים להיות גבוהים מאחר ולא מבוצעת עליהם בקרה על ידי הלקוח. ושלישית, היעדר ההכרה אצל החוסך בכספים אלו עלולה להוביל אותו לקבלת החלטות שגויה ברמה הכללית הכלכלית.
באמצעות הר הכסף (1) תוכלו לאתר בקלות את כלל החסכונות הפנסיוניים הרשומים על שמכם, לרבות עלויות ניהול החיסכון ופרטים נוספים אחרים. באמצעות הדו"ח האמור תוכלו להבין את גודל החיסכון שבאמתכתכם ותוכלו לפעול לאיחוד מוצרי החיסכון ולארגונם בהתאם להעדפותיכם. בדומה להר הביטוח, גם כאן יש הבדל קונספטואלי בין השירות המקורי הממשלתי לבין שירותי צד ג' למינהם.
בעקבות ההצלחה של הר הכסף, הושק לאחרונה שירות הר הכסף 2 המציע מיקוד בחסכונות שאינם פנסיוניים. כלומר בחשבונות בנק, תכניות חסכון ופקדונות שאינם מוצרים פנסיוניים, לרבות חשבונות של נפטרים שהיורשים החוקיים לא מודעים ודורשים את מימושם. מאחר וישנם מעל לחצי מיליון חשבונות כאלה (!), יש סיכוי לא רע שאחד מהחשבונות הללו רשום על שמכם. מעבר לכך שתמיד נחמד ל"מצוא כסף", שקלול כלל החסכונות שאינם פנסיוניים משפיע גם הוא על קבלת החלטות כלכליות בחיים.
להר הכסף 1 ו-2 הממשלתי ישנו קישור אחד – הנה.
סיכום
הר הביטוח והר הכסף (2,1) הם יוזמה ממשלתית שנועדה לענות לבעיה קיימת בדמות חשבונות וחסכונות אבודים וכפל במוצרי ביטוח. השירות מגביר את השקיפות עבור הלקוח, מעצים את הנגישות ומייצר תחרותיות בין חברות הביטוח, הפנסיה והבנקים. השירות אינו כרוך בתשלום והוא מיועד ומומלץ כדי לעשות סדר פיננסי בחיים, והאמת, אפילו בקלות יתרה.
